Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «17 последствий банкротства физического лица и ограничений для должника». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Банкротство — это возможность законно списать долги через суд либо их реструктуризировать. Однако просто заявить в банк о своей несостоятельности и отказаться от долговых обязательств не получится. Банкротство должно быть подтверждено судебным решением. Свое тяжелое материальное положение придется доказать. Такие дела рассматриваются в арбитражном суде. Процесс этот непростой.
Суть реструктуризации
Реструктуризация дает возможность восстановить платежную дисциплину и рассчитаться с долгами на довольно выгодных условиях. Но для этого у заемщика должны быть возможности: хороший официальный доход, которого достаточно для возвращения к прежнему графику платежей за 3 года. При этом должны оставаться деньги «на жизнь» семьи. Поэтому на практике процедура реструктуризации применяется редко. Кроме того, при рассмотрении этого варианта нужно учитывать серьезные ограничения, которые накладываются на повседневную жизнь гражданина:
- Заемщику запретят совершать сделки на сумму более 50 тыс. руб. без согласия финансового управляющего.
- Кредиторы получат информацию о наличии ценного имущества и сделках с ним за последние годы.
- В течение 5 лет после завершения процедуры необходимо будет уведомлять нового кредитора о прохождении процедуры реструктуризации долгов.
- Максимальный срок реструктуризации — 36 месяцев.
Если Ваш долг находится у агентства ЭОС, то, возможно, сотрудничество с компанией окажется более выгодным, чем реструктуризация на таких условиях.
Последствия признания гражданина банкротом
К сожалению, со сложностями и ограничениями заемщик столкнется не только в процессе, но и после банкротства физического лица. Чем чревато оформление этого статуса в дальнейшем:
- в течение 5 лет гражданин обязан уведомлять о своем банкротстве при обращении за новым кредитом или займом, при покупке товаров в рассрочку;
- в течение 3 лет гражданин не вправе занимать управленческие должности в организациях, а значит, могут возникнуть проблемы, если он уже занимает пост руководителя и если у него числятся сотрудники в подчинении;
- ограничение на банкротство в последующие 5 лет.
Опасные советы недобросовестных юристов
Человек, решившийся на банкротство, как правило, обращается в соответствующую фирму. С чего же предлагают начать дело недобросовестные юристы? В первую очередь они советуют подготовиться к банкротству, а именно формально избавиться от всего движимого и недвижимого имущества, кроме единственного жилья, так как все это подлежит продаже на торгах. Но они зачастую не сообщают клиенту о том, что он, согласно ФЗ «О банкротстве», статьям Уголовного кодекса РФ 195 «Неправомерные действия при банкротстве» и 196 «Преднамеренное банкротство», может стать субъектом преступления. Если правоохранительные органы установят, что гражданин до подачи заявления намеренно продавал имущество, чтобы скрыть его от кредиторов, в отношении него будет возбуждено уголовное дело. Также к уголовной ответственности могут быть привлечены лица, которые, имея большую задолженность и скрывая реальные доходы, намеренно создали условия для подачи заявления о банкротстве в суд. Банкротство — не такой уж простой процесс, лучше несколько раз подумать перед тем, как начать его. В нашей компании работают грамотные специалисты, которые помогут разобраться с трудностями.
Ограничения во время процедуры банкротства
При прохождении процедуры банкротства на должника накладываются следующие запреты:
-
Замораживаются банковские счета. Запрещается переводить деньги третьим лицам.
-
Пени, проценты и штрафы по кредитам больше не начисляются.
-
Должник не имеет права выступать поручителем при оформлении кредитов для друзей и родственников.
-
Нельзя продавать и покупать ценные бумаги, акции, активы, открывать бизнес.
-
Все доходы должника замораживаются на счете арбитражным управляющим, а должнику ежемесячно выдается только минимальная сумма, которая соответствует прожиточному минимуму в регионе.
-
В суде вправе ограничить передвижение должника, а также запретить выезд за границу. Но это ограничение применяется крайне редко, когда сумма долга превышает 600−700 тыс. руб.
Ограничения во время банкротства
При оформлении банкротства физического лица последствия для человека начинаются уже в процессе судебного разбирательства. Как только суд примет заявление должника, он подвергнется определенным ограничениям на все время рассмотрения дела.
Перечень запретов довольно длинный. Потенциальному банкроту нельзя:
- Покупать собственность или продавать свое имущество (продажей заведует управляющий);
- Дарить свою собственность или вносить ее в состав капитала организаций;
- Регистрировать какие-либо сделки с имуществом (это право переходит к финансовому управляющему);
- Производить какие-либо действия с вкладами и счетами в банках;
- Играть роль поручителя или гаранта сделки;
- Покупать или продавать долги;
- Приобретать ценные бумаги, акции, доли или паи;
- Выезжать за границу (по усмотрению суда);
- Открывать новые банковские счета.
Помимо ограничений, рассмотрение дела о финансовой несостоятельности также влечет за собой:
- Фиксацию суммы долга за счет заморозки начисления процентов, неустоек, различных пени;
- Остановку всех предписаний у судебных приставов (кроме дел по алиментам, причинению физического или морального вреда);
- Принятие других исков и претензий в арбитражный суд, который ведет процедуру банкротства;
- Возможность прекращения контрактных работ, которые ведутся для заказчика (по желанию работников);
- Оплату долгов в соответствии с планом реструктуризации (если она назначается судом) или по мере реализации имущества.
Последствия банкротства для должника
Кроме оправдания ожиданий должника, результат процедуры приносит определенные разочарования.
Несмотря на то, что долги списываются под ноль, должник лишается всего ценного имущества, если была назначена реализация. Это не единственное негативное последствие для новоиспеченного банкрота.
- После признания финансовой несостоятельности подать повторное заявление можно только через 5 лет после завершения предыдущего дела;
- Если была назначена реструктуризация, срок до повторного заявления продлевается до 8-ми лет (или до 5-ти, но без возможности реструктуризации);
- При назначении реструктуризации банкрот в течение 5-ти последующих лет обязан уведомлять об этом банковские организации, других кредиторов;
- При распродаже имущества банкрот должен заранее сообщать об этом потенциальным кредиторам; данная информация будет внесена в договор о займе, если его согласятся предоставить;
- В течение 3-х лет после становления банкротом нельзя стать руководителем или учредителем компании, вступить в совет директоров или занять другую важную должность, предусматривающую управленческую деятельность;
- Если обанкротился предприниматель, то предыдущее ограничение продлевается до 5-ти лет, при этом статус ИП теряется и не подлежит восстановлению в течение того же срока.
- Кредитная история обанкротившегося гражданина теперь будет содержать сведения о его финансовой несостоятельности. Это фактически гарантия того, что банки будут отказывать ему в предоставлении кредитных услуг.
Результат несостоятельности гражданина для налоговой
Налоговая инспекция может выступать кредитором в делах о банкротстве физлиц наряду с банками и другими займодавцами. Обязанность по уплате налогов возлагается не только на предпринимателей, но и на рядовых граждан. Задолженность может образоваться по налогам по имуществу, НДФЛ с проданной квартиры, автомобиля и по прочим налогооблагаемым сделкам.
Последствия банкротства физического лица для Налоговой инспекции аналогичны тем, которые распространяются на рядовых кредиторов. ФНС может включить свои требования в реестр кредиторов и тогда они будут погашаться в ходе реструктуризации или реализации имущества. Но риск того, что обязательства физлица не будут исполнены в полном объеме весьма велик и тогда бюджет недополучить часть налогов.
Последствия банкротства физического лица для родственников
Ряд последствий, несомненно, могут коснуться должника супруга. Если вырученных от продажи личного имущества банкрота средств не хватит на полное погашение долга, встанет вопрос о реализации совместно нажитой собственности супругов. Тогда полученные от продажи имущества деньги будут делить поровну между мужем и женой.
Другими словами, 50% от вырученной суммы пойдет в счет оплаты долгов супруга-банкрота.
Не пострадает собственный доход супруга должника, зарплатный или пенсионный счета не будут учтены в качестве источников погашения долга.
Вклады в банке считают совместным имуществом пары, даже если они оформлены на супруга, не являющегося должником. Их поделят пополам, как любое другое общее имущество.
Для других родственников должника будет действовать похожая логика относительно последствий после банкротства физического лица. Если, например, банкрот и его родственник владеют долями в недвижимости, суд может потребовать выделить долю должника и продать ее, чтобы погасить долги. Также могут быть оспорены некоторые сделки – например, договоры дарения, заключенные с родственниками.
КРЕДИТНАЯ ИСТОРИЯ ПОСЛЕ БАНКРОТСТВА
С момента, когда вы допустили первую просрочку внесения платежей по кредиту, история заемщика уже считается запятнанной. Но помните, что при завершении процедуры банкротства вы полностью освобождаетесь от обязательств, т.е. перед заимодавцем они считаются погашенными, а не просроченными.
Напомним, что в течение 5 лет после завершения банкротства при обращении в банки за очередными кредитами, вы обязаны уведомлять о своем статусе – юридически это никаким образом не влияет на результат по выдаче кредита или займа, но фактически – остается на совести заимодавца. Вместе с тем, уже через 10 лет сведения об истории аннулируются, и вы спокойно возьмете на себя новые обязательства, предварительно оценив «за» и «против».
Расскажите, на что потратили
«Также вас не освободят от долгов, если вы не объясните аргументированно, куда дели деньги, и не докажете свою неспособность их отдать. Допустим, человек взял потребительский кредит, сделал пару платежей или не платил вообще, а потом заявляет, что он не может закрыть долг. Возникает вопрос на что были потрачены средства? Что-то на них куплено? Тогда это что-то можно продать и заплатить. Потратили на лечение? Предъявите медицинские документы. Украли? Должно быть заявление в правоохранительные органы», — продолжает адвокат.
Имеются и другие тонкости. Например, вы выплатили ипотеку, игнорируя долги по другим кредитам, а после решили объявить себя банкротом. Однако удовлетворение требований одних кредиторов за счёт других — нарушение закона. Есть вероятность, что средства, потраченные за последние полгода на ипотеку, вернутся в конкурсную массу, а правомерность права собственности на квартиру оспорят.
Как избежать негативных последствий
Миновать правовые последствия банкротства физлица, открыто предусмотренные законом, удастся вряд ли. Поэтому каждый стоящий в преддверии выбора должен взвесить, что для него выгоднее: инициировать процедуру или не затевать эту игру. Это и есть основное правило, как избежать негативных результатов дела о несостоятельности, то есть нужно определиться для самого себя которое из двух зол меньшее.
Что касается скрытых угроз при прохождении процедуры, то следует придерживаться нескольких простых принципов, чтобы не угодить впросак:
- Не пытайтесь фальсифицировать документы, подтасовывать обстоятельства (для создания видимости наличия несостоятельности), незаконно манипулировать собственностью (для её увода от кредиторов) и пр. За процедурой следят как кредиторы, так и управляющий. Все они имеют свои интересы, не всегда совпадающие с должником. Поэтому если им дать только повод, то из этого может возникнуть конфликт и большие проблемы;
- Не отдавайте приоритет какому-либо из кредиторов, так как ущемленные права других могут привести к попыткам возбуждения в отношении Вас уголовного дела или дела об административном правонарушении;
- Не вступайте в сговор с арбитражным управляющим. Некоторые из них (в основном управляющие порядочные и честные люди) склонны к авантюризму и криминалу. Для них это всего лишь очередной заработок, а для Вас серьезный этап в жизни;
- Дотошно следите за ведением дела, вникайте во все детали и подробности, участвуйте на всех заседаниях и собраниях. Таким контролем Вы исключите заговоры за Вашей спиной. Пусть Вы не будет понимать значение многих событий, но сам факт Вашего присутствия будет отбивать желание злоупотреблять своим положением, как управляющему, так и отдельному кредитору.
- Перед принятием решения о получения статуса «несостоятельный», убедитесь, что нет оснований, когда задолженность останется в силе после завершения всех банкротных мероприятий.
Негативные последствия признания банкротства — как избежать
Помимо стандартных последствий, установленных законодательно, возможна уголовная ответственность должника в ряде случаев:
-
По ст. 195 Уголовного Кодекса РФ. Сюда входят незаконные сделки с имуществом, сговор с одним из кредиторов, неправомерное противодействие арбитражному управляющему.
-
По ст. 196 УК РФ. Преднамеренное создание невозможности погашать долги. Допустим у должника есть дебиторская задолженность: он занял другу, родственнику крупную сумму денег. Друг деньги не отдает, а сам должник не предпринимает никаких действий по возврату. При этом утрачивает возможность погашать собственные долговые обязательства перед кредиторами.
-
По ст. 197 УК РФ. Фиктивное банкротство: должник намеренно утаивает денежные средства, прекращает вносить ежемесячные платежи и подает заявление об инициации процедуры. Мошенники поступают так, чтобы зафиксировать сумму долга и не платить штрафы, взыскания.
-
По ст. 159.1 УК РФ и по ст. 14.11 Кодекса об Административной ответственности РФ должника могут привлечь за сокрытие от кредиторов информации о проведении в отношении гражданина процедуры банкротства.
Чтобы избежать серьезных последствий, следуйте простым правилам:
-
не подделывайте документы, не фальсифицируйте данные о доходах;
-
не пытайтесь тайно переоформить имущество: все действия с недвижимостью отображаются в Госреестре, любой из кредиторов или управляющий могут запросить данные и узнают правду;
-
не вступайте в сговор с кредитором в ущерб другим заимодателям и в обход реестра требований кредиторов;
-
не сговаривайтесь с арбитражным управляющим;
-
тщательно следите за ведением дела, посещайте заседания суда.
Банкротство физических лиц: последствия подачи заявления
Но списание долгов – это конечный возможный вариант проведения всей процедуры банкротства. До этого времени должника ждут несколько негативных последствий проведения процедуры признания его несостоятельным.
Прежде всего, это запрет на самостоятельное распоряжение денежными средствами и имуществом. После утверждения кандидатуры финансового управляющего должник обязан передать ему все свои банковские карты — с этого момента все доходы и расходы должника контролирует управляющий. Закон предусматривает, что должнику из всех сумм дохода остается только определенный минимум, все остальное поступает в конкурсную массу для последующего распределения между кредиторами. Должник также не вправе открыть или закрыть банковский счет, приобрести ценные бумаги, заложить или подарить свое имущество.
Во-вторых, сделки по отчуждению имущества проходят только с согласия управляющего и под его контролем. В некоторых случаях в отношении гражданина судом может быть введено ограничение на выезд за пределы страны.
Все ограничения будут сняты после банкротства физического лица. Отметим, что должник имеет право ходатайствовать перед судом об отмене какого-либо ограничения.
При проведении конкурсного производства в конкурсную массу включается все имущество, за исключением того на которое не может быть обращено взыскание в рамках исполнительного производства. Под реализацию попадает и имущество, относящееся к совместной собственности. В результате доля в таком имуществе, например, в квартире может быть приобретена на открытых торгах посторонним человеком.
Особенности упрощенной процедуры
Внесудебное банкротство регламентируется положениями §5 127-ФЗ. Оно позволяет при выполнении условий, изложенных в предыдущем разделе, самому оформить банкротство физического лица бесплатно. Приведём выдержки из статей §5 127-ФЗ, иллюстрирующие особенности упрощенного банкротства физических лиц через МФЦ:
- в отношении должника завершено исполнительное производство из-за отсутствия имущества, на которое может быть наложено взыскание, исполнительный документ возвращён взыскателю (ч. 1 ст. 223.2);
- должник подаёт заявление о признании его банкротом через МФЦ по месту жительства (ч. 2 ст. 223.2);
- к заявлению должник прикладывает список всех известных ему кредиторов и их требований (ч. 4 ст. 223.2);
- МФЦ в течение дня производит проверку факта возвращения исполнительного документа взыскателю и при его подтверждении вносит запись о возбуждении процедуры внесудебного банкротства в федеральный реестр, в противном случае заявление возвращается должнику (ч. 5 ст. 223.2);
- со дня включения сведений федеральный реестр вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов (ч. 1 ст. 223.4);
- если в ходе процедуры должник обзаводится каким-либо имуществом (например, принимает дар, вступает в наследство), позволяющим полностью или частично погасить долги, он в течение 5-ти дней должен уведомить об этом МФЦ (ч. 1 ст. 223.5);
- после получения такого уведомления МФЦ в течение 3-х дней вносит в федеральный реестр сведения о прекращении процедуры внесудебного банкротства;
- через 6-ть мес со дня включения сведений о возбуждении процедуры внесудебного банкротства в федеральный реестр процедура завершается, и должник освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, указанных им в заявлении (ч. 1 ст. 223.6).
Что происходит после банкротства
Главное, что получает должник после завершения процедуры банкротства физического лица – освобождение от долгового бремени (долги списываются при банкротстве физических лиц), что приносит большинству людей ощущение спокойствия и душевного комфорта. После банкротства физического лица жизнь, по крайне мере в части её финансовой составляющей, начинается «с чистого листа».
Если коротко говорить о том, чем опасно банкротство, то это реализация имущества должника для удовлетворения требований кредиторов. Далеко не всегда получается сохранить имущество, в том числе имущество супруга, поскольку совместно нажитое имущество также подлежит реализации. Кроме того, на банкрота накладывается ряд ограничений, о которых рассказываем в последнем разделе.
Чем грозит банкротство физическому лицу?
Необходимо понимать, что при наличии автомобиля или квартиры, которые находятся в залоге по кредитному договору, такое имущество практически без вариантов подлежит реализации. Следует хорошо подготовиться к банкротству, чтобы избежать других скрытых последствий и рисков.
Так, должник может быть обвинен:
-
в неправомерных действиях;
Административная ответственность наступает, если должник произведет расчет с одним из кредиторов без ведома и согласия остальных. Также если он будет препятствовать работе арбитражного управляющего или предпримет попытки совершения каких-либо действий с имуществом без его согласия.
-
в фиктивном банкротстве;
Обвинить в фиктивном банкротстве должника могут, если он начинает процедуру, заранее скрыв свое имущество. Например, если должник перед признанием несостоятельности продал свой автомобиль, а деньги со счета перевел на оффшор. Такие проблемы возникают, когда в процессе проверки финансовый управляющий или кредиторы находят скрытое имущество банкрота.
-
в преднамеренном банкротстве.
Если должник осознанно «скатил» свои дела в долговую яму — например, набрал кредитов и не платил по ним, хотя имел хорошую заработную плату. Признаки преднамеренного банкротства также выявляет управляющий.
Указанные негативные последствия можно предусмотреть и устранить. Судебная практика и отзывы показывают, что в большинстве случаев граждане быстрее и проще проходят процедуру признания своей несостоятельности, если заранее готовятся к делу, предварительно изучив ФЗ “О банкротстве”. Последствия процедуры банкротства в основном касаются ряда временных ограничений и не мешают жить после ее завершения.
В: Можно ли после банкротства физического лица продать квартиру?
О: Можно. После завершения процедуры вы вправе осуществлять любые сделки по распоряжению своим имуществом. Последствия банкротства не ограничивают возможности собственника недвижимости на заключение сделок с ним.
В: Может ли быть оформлена ипотека после банкротства физического лица?
О: Однозначно ответить на это вопрос нельзя, так как решение банка о выдаче вам ипотеки будет зависеть от его кредитной политики и оценки рисков по конкретному физлицу. Обратите внимание, в течение 5 лет со дня вынесения судебного решения о признании гражданина банкротом, он обязан уведомлять кредитора о факте своего банкротства.
В: Могут ли после банкротства требовать долг с физического лица?
О: Кредиторы не вправе требовать уплаты долга, являвшегося предметом рассмотрения в банкротном деле и признанным судом безнадежным. Однако взыскание долгов возможно кредиторами, не включенными в реестр кредиторов. В этом случае взыскание осуществляется в общем порядке, путем подачи иска кредиторами в суд.
В: Можно ли после банкротства физлица купить недвижимость?
О: Можно, вы вправе совершать любые сделки с недвижимостью.