Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страховой полис ОСАГО: что это такое и от чего защищает?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Если автовладелец решил пойти по первому пути и сделать страховку без ограничений в режиме онлайн, то для оформления понадобится личный паспорт, документы на машину, и сведения о прохождении техосмотра.
Как превратить ограниченную страховку в неограниченную
Следует помнить, что самостоятельно вносить изменения в полис, в том числе добавлять или удалять допущенных к управлению автомобиля водителей, нельзя.
Для того, чтобы вписать водителя в полис ОСАГО следует обратиться в страховую компанию с водительским удостоверением нового водителя. Если коэффициент для нового водителя такой же, то доплата не потребуется, в ином случае сотрудники СК проведут расчет и страхователю придется доплатить разницу (пункт №7 Примечания ко второй части Указания Банка России №3384-У от 19.09.2014).
Таким же образом можно переделать ограниченную страховку в неограниченную. Для этого следует обратиться в страховую компанию и доплатить разницу. К неограниченной страховке применяется максимальный коэффициент 1,8.
Как превратить ограниченную страховку в неограниченную?
Изменить тип страхования можно по заявлению владельца машины в той страховой компании, где изначально был оформлен полис. Для этого можно обратиться и в саму компанию, и непосредственно к представляющему ее страховому агенту.
В заявлении необходимо указать, какие изменения вы хотите в полис внести, во многих страховых существуют уже готовые бланки, в них нужно будет только подчеркнуть нужный пункт.
Заявление пишется страхователем либо другим лицом, которому он доверяет этот процесс, но в таком случае требуется нотариально заверенная доверенность от страхователя на это лицо.
После того как данные были изменены, старый полис страховая компания забирает, а вам выдает новый. В графе 8 «Особые отметки» должен быть прописан номер первоначального полиса, а также причина, по которой вы его переоформили.
Иногда представители страховой предлагают просто зачеркнуть неверные данные и внести новые — отказывайтесь от такого предложения и требуйте верного переоформления. Иначе при наступлении страхового случая могут возникнуть сложности, а то и вовсе будет отказано в выплате.
На сколько открытая страховка дороже закрытой
Также немаловажно то, что при использовании «ограниченного» варианта страхования более опытный водитель может «наездить» безаварийный стаж новичку, который просто будет вписан в страховой полис. При страховом «безлимите» такая возможность отсутствует.
Ограниченная страховка оформляется в стандартном порядке: при написании заявления следует указать, какие водители допущены к управлению автомобилем и предоставить их права, реквизиты которых вписываются в бланк полиса.
При обычном оформлении водителем считается сам владелец машины. По его желанию может быть вписан круг лиц, которые также смогут управлять машиной. Для рядового автовладельца список будет не таким уж большим: ближайшие родственники, личный водитель. По правилам страхования их количество не должно превышать 5-х человек. Для этого отведено соответствующее количество строк на лицевой стороне бланка.
К управлению автомобилем допускаются только те, кто вписан в полис. Остальные не могут использовать транспортное средство.
Но существуют обстоятельства, когда для транспортного средства требуется большое количество водителей. В первую очередь это относится к ситуациям, когда машины используются с целью получения дохода – предприятиями, имеющими собственный автопарк, сдаче автомобилей в аренду. При таких обстоятельствах имеет смысл приобрести полис ОСАГО с неограниченным числом водителей.
Оформить страховку надо в течение 10 дней с того момента, как вы стали владельцем автомобиля или мотоцикла, но обязательно до регистрации ТС в Госавтоинспекции — без долгосрочного полиса ОСАГО его просто не поставят на учет. Затем вам нужно заблаговременно либо продлевать договор с выбранной страховой, либо заключать новый с другой.
Что касается объектов деятельности, то автострахование как бизнес предусматривает 2 принципиально разных направления:
- имущественное страхование КАСКО – является добровольным, объектом выступает непосредственно сам автомобиль, он страхуется от возможного ущерба, а также от хищения;
- обязательное страхование ответственности ОСАГО – объектом признаются имущественные интересы автовладельца, которые связаны с обязательствами, наступающими в последствие причинения вреда здоровью и жизни третьим лицам, а также их имуществу (другими словами, в случае ДТП, произошедшего по вине страховщика, возможный ущерб участникам такого ДТП возмещает страховая компания в рамках, указанных в договоре).
В статье описывается открытая страховка ОСАГО что это такое, кому она выгодна и какие нюансы влияют на расчеты окончательной стоимости.
Стоимость неограниченной страховки
Многие автолюбители заслуженно интересуются вопросом: сколько стоит неограниченная страховка на автомобиль? Начать нужно с того, какие факторы оказывают влияние на её стоимость. В первую очередь, это стаж водителя и его возраст. Во вторую очередь, насколько безаварийным было его вождение. То есть чем водитель будет опытнее и осторожнее, тем меньше ему придётся заплатить страховой платеж. В случае, когда водителей будет допущено несколько, и у каждого свои индивидуальные параметры, то будет применяться максимальный по значению критерий.
Поэтому оформить страховой полис с ограничением очень просто. Если стоимость страховки без ограничений кажется довольно высокой, то будет применяться стандартный порядок. В процессе заполнения заявления владелец указывает, какие именно люди будут допущены к управлению, а реквизиты водительского удостоверения прописываются в бланке полиса.
Ограниченная страховка на автомобиль и ее условия
В полисе ОСАГО с ограничением должны быть указаны все водители, допущенные к управлению машиной. Для этого при написании заявления страхователь должен указать их личные данные, номера водительских удостоверений и прочее. Эта информация необходима страховой компании для верного расчета стоимости полиса ОСАГО. Цена такой страховки, в отличие от закрытой, будет зависеть от КБМ, возраста и стажа водителя и прочих коэффициентов. В таблице 2 указана разница страховки с ограничением и без ограничения.
| Критерий сравнения | Открытая страховка | Закрытая страховка |
| Право управления авто | Может управлять любой водитель | Может управлять только тот, кто вписан в полис ОСАГО |
| Влияние на стоимость полиса | Используется КО = 1.8 | Используется КО = 1 |
| Применение КБМ | Используется КБМ собственника авто | Используется максимальное значение КБМ одного из допущенных водителей |
| Сложность оформления | Требуются только документы собственника и документы на авто | Требуются документы каждого допущенного водителя |
| Запись в полисе | В п. 3 стоит прочерк | В п. 3 указываются данные всех водителей |
В п. 3 страхового полиса должны быть указаны все люди, допущенные к управлению автомобилем. Для внесения сведений (ФИО, номер, серия водительского удостоверения, класс) отведено 4 строки. Стоимость страховки будет рассчитываться по самым худшим показателям. Если у собственника автомобиля 10 класс вождения, то он имеет право получить скидку на полис до 65%. Но если к управлению его авто будет допущен водитель со 2 классом, то цена будет рассчитана на основании его КБМ и за страховку придется доплачивать 40%. Такой же принцип расчета действует в отношении других коэффициентов.
ОСАГО при ДТП: как получить выплату?
После ДТП потерпевшим важно подождать оформления документов для выплаты и не ремонтировать автомобиль до этого момента. Подавать документы в страховую лучше сразу после аварии и не затягивать с этим, особенно это касается выплат по Европротоколу (оформление ДТП без полицейских).
Потерпевшему за возмещением нужно будет обратиться в свою страховую компанию. Однако для этого должны быть выполнены все условия. Они указаны в ст.14.1 закона об ОСАГО:
- в результате ДТП вред причинен только транспортным средствам, участвовавшим в данном ДТП;
- ДТП произошло в результате взаимодействия (столкновения) двух и более транспортных средств (включая транспортные средства с прицепами к ним), гражданская ответственность владельцев которых застрахована по ОСАГО.
Какие документы будут нужны для получения выплаты по ОСАГО, если ДТП оформили по Европротоколу
- заверенная копия документа, удостоверяющего личность потерпевшего (выгодоприобретателя);
- документы, подтверждающие полномочия лица, являющегося представителем выгодоприобретателя;
- документы, содержащие банковские реквизиты для получения страхового возмещения, в случае, если выплата страхового возмещения будет производиться в безналичном порядке;
- согласие органов опеки и попечительства, в случае, если выплата страхового возмещения будет производиться представителю лица (потерпевшего (выгодоприобретателя), не достигшего возраста 18 лет;
- извещение о ДТП в случае его оформления на бумажном носителе. В случае оформления извещения о ДТП в виде электронного документа оно автоматически поступает в АИС ОСАГО, откуда может быть получено страховой компанией.
ОСАГО без ограничений – это страховой полис, условия которого позволяют водителю передавать управление автомобилем неограниченному количеству лиц.
В обычный договор вносятся владелец и максимум 5 человек, которые также допускаются к вождению. Как правило, это узкий круг людей: родственники, личный водитель, некоторые сотрудники. Если собственник желает расширить этот список, то это можно сделать за дополнительную плату.
Однако есть и такие случаи, когда есть необходимость в оформлении ОСАГО без ограничений. Это значит, что любой человек, имеющий водительское удостоверение, может сесть за руль автомобиля. Такие условия очень удобны для крупных автомобильных предприятий и для компаний, оказывающих услуги такси. Для юр. лиц цена на страховку без ограничений, которая также называется «мультидрайв», зачастую оправдана и доступна.
Такой вид страхования доступен, как юридическому, так и физическому лицу. Документ заполняется по аналогии с обычным ОСАГО, но в таблице, где перечисляются лица, в отношении которых заключён договор, ставятся прочерки. В бланке электронного полиса ОСАГО эти графы остаются пустыми. Вверху над таблицей галочка ставится напротив неограниченного количества лиц, допущенных к управлению ТС.
Нужна ли доверенность на машину, если страховка без ограничений?
Обладатели мультидрайва нередко задаются вопросом: нужна ли водителю доверенность на право управления автомобилем? Нет, согласно установленным правилам для езды этот документ не понадобится. Выезжая на проезжую часть, водитель должен иметь при себе:
- водительское удостоверение с соответствующей категорией;
- полис обязательного страхования автомобиля;
- свидетельство транспортного средства.
После принятия Постановления Правительства от 12.11.2012 № 116, это все документы, которые нужно возить с собой. Если автомобиль является собственностью предприятия, то водителю понадобится путевой лист. В нём должны содержаться сведения о ТС и о маршруте движения.
В каких случаях доверенность всё-таки нужна? Она понадобится, если кто-то действует от имени собственника в следующих случаях:
- оформление страховки;
- заключение сделки на покупку, мену, дарение авто;
- постановка машины на учёт.
Что такое неограниченное ОСАГО?
Под ОСАГО без ограничений на страховом рынке понимается полис страхования, оформленный на неограниченное количество водителей, имеющих право управлять транспортным средством. Такая страховка в обязательном порядке оформляется юридическими лицами, а физическими может быть оформлена по их личному выбору. Условия оформления указаны в 1 гл. Положения ЦБ №431-П.
Так, в нормативном документе сказано, что при заключении договора ОСАГО без ограничений страхователь должен предоставить личную информацию о владельце транспортного средства. В случае юрлица к таким данным будет относиться место регистрации организации, номер свидетельства о регистрации, сведения об участии застрахованного автомобиля в авариях в предыдущие страховые периоды и т.д.
Как перейти с ограниченной на неограниченную ОСАГО?
Переход на автострахование без ограничений простой – для этого достаточно обратиться в страховую компанию с соответствующим заявлением. Однако сумма ОСАГО будет пересчитана в соответствии с расчетами по страховке без ограничений, и возникшую разницу придется доплатить.
При себе необходимо иметь те же документы, что требовались изначально (ВУ, СТС, ТО и пр.), но действующий полис (тот, который планируется заменить) предоставляется обязательно. Отказать в переходе на неограниченную страховку СК не может – такой отказ считается нарушением закона.
После переоформления должен быть сформирован и предоставлен новый полис. Вносить исправления в существующий недопустимо, документ необходимо переделать.
Какая страховка дешевле ограниченная или неограниченная и в чем их разница
На основании данных, предоставленных Указанием Банка России от 04.12.2018 N 5000-У, коэффициент для ограниченного полиса составляет — 1, а для ОСАГО без ограничений – 1,87. Исходя из этого, можно сделать вывод, что для того чтобы вашей машиной управляло любое количество человек, вам придется переплатить. Однако если острой нужды в этом нет, то в целях экономии, советую оформлять полис с ограничением.
Так чем отличается неограниченная страховка от ограниченной? Как вы уже поняли – количеством лиц, которым будет разрешено управление ТС. Также отличием является стоимость полиса, так как помимо коэффициента за количество лиц, вам будет выставлено максимальное значение КБМ, которое определяется в отношении каждого водителя, которому разрешено управление ТС.
6. Для договоров обязательного страхования, предусматривающих ограничение числа лиц, допущенных к управлению транспортным средством, страховой тариф рассчитывается с применением максимального значения коэффициента КБМ, определенного в отношении каждого водителя, допущенного к управлению транспортным средством.
Пункт 6 Приложения 5 Указания Банка России от 04.12.2018 N 5000-У.
Что такое неограниченная страховка
Первое, что нужно знать каждому водителю, — существуют полисы страхования с ограничениями или неограниченные. Ограничение предполагает то, что к управлению автомобилем допускается лишь конкретный перечень водителей. Неограниченная страховка ОСАГО означает то, что её действие распространяется на любого человека с водительским удостоверением, даже если он на вписан в договор. Естественно, этот вариант обойдётся дороже, и он не связан с тем, какой водительский стаж у страхователя, то есть насколько он опытен.
Страховка ОСАГО без ограничений не позволяет передать управление машиной лицам, которые в ней не указаны. Это одна из причин, по которой у нас в стране она не пользуется должной популярностью. Другая причина — финансовая, ведь этот полис неограниченного страхования КАСКО или ОСАГО обойдётся дороже. Если одну и ту же машину эксплуатируют несколько водителей, то в полис можно вписать несколько человек или же сразу оформить защиту без ограничений. В последнем варианте в пункте 3 и в графе «Заключен в отношении неограниченного числа лиц» можно увидеть галочку-отметку. Примерно так выглядит страховка без ограничений на практике.
Нужна ли доверенность для каждого водителя?
В свое время ОСАГО позволило заменить доверенность. Теперь управление автомобилем допускается при наличии документов на него, водительского удостоверения соответствующей категории и полиса страхования. Этого будет достаточно для сотрудника ДПС при проверке, но только в том случае, если человек вписан в полис или он является неограниченным. В остальных ситуациях законных прав на управление автомобилем нет ни у кого – водитель задерживается до выяснения всех обстоятельств. То же самое произойдет, если лицо предоставит просроченный полис, и не будет являться собственников ТС.
Неограниченная страховка ОСАГО является отличной альтернативой нотариальной доверенности, если необходимо наделить правом управления ТС любое количество лиц. Это удобный вариант для семей, где больше пяти водителей и несколько транспортных средств, а также службам такси, курьерским компаниям или организациям, имеющим свой автопарк. Это решит вопрос необходимости переоформления документа каждый раз, когда меняется персонал. Ведь сегодня на многих фирмах наблюдается текучка кадров.
Рассчитать стоимость страховки на автомобиль самостоятельно можно двумя способами:
- при помощи формулы;
- при помощи онлайн калькулятора (программа может быть предоставлена сайтами страховых компаний или сторонними интернет ресурсами).
Ст = Бт*Кт*Кбм*Квс*Кпр*Км*Кпи*Ксс*Ко*Кн,
| Ст | искомая сумма страховой премии |
| Бт | базовая ставка по автогражданке |
| Кт – Кн | коэффициенты |
Параметры базовой ставки и коэффициентов, которые характеризую тот или иной фактор, влияющий на цену можно узнать из Указания Банка России №3384-У.
Например, необходимо вычислить стоимость автостраховки на легковой автомобиль, зарегистрированный в Санкт-Петербурге. Автомобиль принадлежит физическому лицу, а его мощность составляет 123 л.с.
Период использования автотранспорта – 1 год. Автогражданка оформляется без ограничений по допущенным водителям. Собственник автотранспортного средства имеет 3 класс. Грубых нарушений за предыдущий страховой период не зафиксировано.
Стоимость ОСАГО без ограничений
Перед покупкой страховки большинство автовладельцев интересуются, сколько будет стоить открытое ОСАГО и на сколько дороже получится , чем покупка ограниченного полиса.
Для начала полезно узнать, из чего складывается цена неограниченного полиса:
- базовая тарифная ставка ( Бтс ), ее верхняя и нижняя граница определяется Центробанком;
- мощность двигателя (Км);
- территориальная принадлежность ( Кт );
- период использования (Кп);
- индивидуальный коэффициент бонус малус (КБМ);
- грубые нарушения у собственника в прошлом или их отсутствие ( Кн );
- коэффициент за неограниченный список лиц ( Кн /о).