Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Покупаем машину. Что выгоднее: кредит или лизинг». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Универсального решения, конечно же, не существует. Выбор того или иного пути определяют обстоятельства, возможности и планы покупателя. И вы уже наверняка его сделали. Даже кредит с остаточным платежом может оказаться предпочтительнее благодаря посильным суммам выплат, равно как и подписка, которая по факту менее обременительна, чем покупка и владение кредитным автомобилем, но не ведет к собственности.
Возможные риски для клиентов
Говорить о возможных рисках для клиентов лизинга стоит, учитывая финансовое положение этих самых клиентов. Как показали итоги «пандемического» 2020 года, около 20% всех активов лизинговых компаний попали в категорию проблемных – клиенты попросту не могли обслуживать свои договоры. Лизинговые компании пошли навстречу своим потребителям и предложили им программы реструктуризации (всего она затронула до четверти всего портфеля).
Так что основной риск в лизинге для клиента – возможность остаться и без денег, и без автомобиля в случае проблем с бизнесом.
Но есть и некоторые другие потенциальные опасности от таких сделок:
- клиент обязуется обслуживать ТС у официального дилера, вплоть до капитального ремонта – при неблагоприятном стечении обстоятельств это будет дорого. Можно договориться с компанией так, что именно она будет обслуживать авто, но тогда лизинговая плата вырастет на еще большую сумму;
- на лизинговом автомобиле запрещено выезжать за границу;
- автомобиль может быть не только в лизинге, но и в залоге у банка из-за проблем лизинговой компании. Такое бывает редко (все же лизинговых компаний в стране не так много), но риск все же существует – при выкупе авто по истечению срока действия договора клиент в этом случае не сможет переоформить на себя покупку;
- могут быть проблемы при полном закрытии договора – если компания по каким-то причинам будет тянуть с закрытием, все это время клиент не сможет переоформить на себя автомобиль (а компания при желании вообще может его изъять).
Кроме того, стоит обратить внимание на некоторые особенности лизинга. Так, при страховании по договору каско выгодоприобретателем указывается лизинговая компания, и при угоне авто или серьезном ДТП компенсацию получит именно компания. Но может быть так, что страховщик выплатит всю сумму, а потом выяснит, что авто угнали из-за неосторожности водителя – ему предъявят регресс на всю сумму.
Есть и вопрос со штрафами – обычно лизинговые компании оплачивают штрафы за водителя быстро и с 50%-ной скидкой (так как уведомления приходят именно компании). Но если компания не успеет отреагировать и оплатить штраф в 20-дневный срок, водителю придется оплачивать все 100% его суммы.
|
Критерий |
Автокредит |
Лизинг |
|---|---|---|
|
Первоначальный взнос |
15% |
10–30% |
|
Процентные ставки |
10–15% — в среднем 5–8% — партнерские программы |
в среднем немного выше |
|
Обеспечение |
автомобиль |
нет |
|
Кто является собственником |
заемщик |
лизингодатель |
|
Привязка к региону |
нет |
да |
|
Как происходит оформление |
с учетом кредитной истории и платежеспособности |
с требованием полугодовой деятельности для юрлиц |
|
Сроки оформления |
до 3 недель 1–2 дня — ускоренно |
1–3 дня |
|
Налогообложение |
полное, как с имущества заемщика |
уменьшенное для юрлиц, несколько больше — для физлиц |
|
Штрафные санкции |
обычные |
договор может быть расторгнут в одностороннем порядке |
Финансовый лизинг – это такая схема финансирования, при которой лизинговая компания приобретает для вас необходимое имущество и передает его вам на условиях долгосрочной аренды. Лизинговый платеж покрывает часть стоимости имущества (амортизацию) и включает проценты лизинговой компании за ее услуги. В конце срока лизинга предмет лизинга выкупается как правило по минимальной стоимости (одна или несколько тысяч рублей). В некоторых случаях предусмотрен большой выкупной платеж (до 40% от стоимости лизингового имущества) для уменьшения месячного лизингового платежа.
По сути, это тот же кредит, только имущество находится в собственности лизинговой компании и его нельзя продать до полного погашения лизинга.
Залог при стандартном лизинге не требуется в виду того, что приобретаемое имущество является собственностью лизинговой компании, оно и покрывает убытки в случае дефолта сделки.
Плюсы и минусы покупки авто в лизинг
Продажа авто в лизинг физическим лицам имеет преимущества и недостатки.
| Лизинг авто для физических лиц — плюсы | Лизинг авто для физических лиц — минусы |
| Налоги, страховки, ремонт за счет лизинговой компании | Ежемесячный платеж и переплата выше, чем по кредиту |
| Нельзя конфисковать и наложить запрет на имущество | Запрет продавать или сдавать в аренду без согласия |
| Можно не выкупать в собственность, если автомобиль не понравился | Право лизингодателя забрать автомобиль при возникновении просрочки |
| Покупка новой или подержанной машины на выбор клиента | Выезд за границу при согласии лизингодателя |
| Лояльнее требования к заемщикам, чем при кредите | Ограничения досрочного погашения |
| Право выбора графика платежей |
Однако перед тем, как перейти к лизингу автомобилей, имеет смысл рассказать, что же такое лизинг вообще. Название данной финансовой процедуры происходит от англ. «to lease» – сдавать в аренду (не путать с арендовать – «to rent»). Но арендой в привычном юридическом смысле лизинг не является. (Его альтернативное название – «финансовая аренда»).
Дело в том, что лизинг подразумевает срок аренды, равный периоду износа предмета, более того, это 3-сторонняя сделка. Схематично она выглядит следующим образом:
- Допустим, какое-то лицо желает приобрести некий дорогостоящий предмет (в дальнейшем это лицо будет называться лизингополучателем). И, как любой покупатель, он находит продавца требуемого ему товара.
- Далее лизингополучатель ищет посредника – лизинговую компанию, которая осуществляет покупку товара у продавца и отдает этот товар в аренду лизингополучателю. (Лизинговая компания при условии совершения сделки получает название лизингодателя).
Лизингодатель может использовать для приобретения товара собственные средства, а может привлечь банковское кредитование, однако, выкупленный товар до момента истечения лизингового договора будет числиться за лизингодателем.
- Лизингодатель тратит на выкуп товара 100% средств, и в дальнейшем получает от лизингополучателя лизинговые платежи до полного выкупа объекта лизинга с учетом набегающих процентов за пользование кредитными деньгами и комиссии самой лизинговой компании.
По сути, лизинг можно назвать схемой финансирования рассрочки при покупке дорогостоящих товаров (объектов лизинга) обязательно долгосрочного пользования. Почему долгосрочного? Потому, что этот самый товар в сделке и выступает в качестве залога по выдаваемым средствам (и не важно, финансирует ли данную сделку сама лизинговая компания, либо же она обращается за помощью к банку).
На сегодняшний день существует 3 основных вида лизинга. Каждый из них имеет свои особенности, с которыми необходимо ознакомиться.
Финансовый лизинг — при таком виде срок службы оборудования или техники совпадает со сроком договора аренды и по его окончанию имущество выкупается за небольшую сумму, которая часто меньше ежемесячного платежа. Таким образом, индивидуальный предприниматель или физическое лицо получают такого вида рассрочку под небольшой процент.
Операционный лизинг — при таком виде договор аренды по сроку превосходит срок службы оборудования, а остаточная стоимость, как правило, довольно высокая. По окончанию срока действия договора лизингополучатель может вернуть оборудование или автомобиль лизинговой компании, либо выкупить его в собственность по остаточной стоимости размером 0-25% от начальной цены.
Возвратный лизинг — подходит для предпринимателей и компаний. В таком случае предприниматель продает свое имущество другой фирме и берет его в лизинг. При такой схеме предприниматель фактически получает кредит, а залогом выступает собственное имущество. При этом появляется экономия на налогах.
Что можно взять в лизинг кроме машины?
Основное требование к предметам, которые можно приобрести в лизинг — непотребляемость. Если простыми словами это возможность имущества изнашиваться, но при этом не становится непригодной для дальнейшего использования по назначению. Данное понятие можно сравнить с гарантийным сроком на автомобиль. Обычно он составляет 1-3 года, но это не значит, что по истечению срока гарантии автомобиль невозможно использовать.
Также определенные категории запрещены на законодательном уровне. Например, земельные участки, водоемы, леса и другие природные объекты, а также военную технику и оборудование без заводских номеров.
Среди наиболее популярных категорий, которые берут в лизинг можно отметить:
- Автомобили и специальную технику.
- Оборудование от заводских станков до офисной техники.
- Коммерческую и жилую недвижимость.
- Отсутствие прав собственности. Вы можете купить б/у автомобиль в лизинг, но не станете его владельцем до окончания срока договора и выкупа по остаточной стоимости. Если компания пожелает, она может отозвать транспортное средство по любой законной причине, например, при просрочке платежа на один день или при нецелевом использовании машины.
- Договоры лизинга часто предусматривают штрафные санкции за досрочное расторжение или за отказ от выкупа автомобиля. Если вы не уверены, что будете пользоваться транспортом в течение долгого срока, лучше обойтись обычной арендой.
- Ограниченное число предложений для физических лиц. Банки предпочитают работать с предприятиями. Рядовому гражданину сложнее найти предложение, которое будет удобнее и выгоднее кредита.
Характерные свойства автокредита
Автокредит представляет собой выдачу процентных займов, выдаваемых финансово-кредитной организацией заемщику конкретно на покупку автомобиля. Какие особенности имеет автокредит? Данное целевое кредитование представляет собой услугу предоставления займа только на покупку автомобиля, то есть заемщик не может распоряжаться ими так, как ему заблагорассудиться, как при нецелевом потребительском кредите. Автокредит представляет собой залоговый кредит, при котором машина до момента окончания выплат по кредиту остается в собственности у банка, то есть является его залогом. Каких видов бывает автокредит? Для различных целей и возможностей при покупке автомобиля в автокредите существует несколько видов кредитования:
- Классический автокредит, о котором мы расскажем чуть ниже.
- Скорый кредит несет в себе упрощённую процедуру оформления, а также и высокие ставки по процентам; Кредит, подразумевающий обратный выкуп.
Как происходит процесс автокредитования? Как и было указано выше, здесь мы приведем процесс классического автокредитования.
- При желании приобрести автомобиль у вас нет средств на его осуществления, и за их получением вы обращаетесь в финансово-кредитную организацию.
- В роли кредитора может выступить и автодилер, который предоставляет заем на собственные средства при сотрудничестве с банком.
- После выбора места, в котором вам бы хотелось оформить автокредит, вам необходимо изучить, какие условия может вам предоставить данная программа.
- Далее идет процесс сбора документов. По предоставленным вами бумагам банк должен понять, являетесь ли вы платежеспособными, при этом у вас должна отсутствовать негативная кредитная история, затем принимается положительное либо отрицательное решение по выдаче вам автокредита.
- В случае поступления положительного решения вы заключаете договор автокредитования с банком, в котором указывается срок предоставления автокредита, процентная ставка, информация о первом взносе, правах и обязанностях обеих сторон.
- Далее следует покупка автомобиля на заемные средства, которые осуществляется кредитной организацией, а затем передается вам в качестве залога, при этом в банке остается паспорт на транспортное средство.
- Обязательным условием при взятии автокредита является оформление страховки на автомобиль, что также несет отдельные затраты для заемщика.
- Теперь важно регулярно вносить ежемесячные платежи и понимать, что ваш автомобиль все еще находится в залоге у банка, который может потребовать вернуть его при несоблюдении вами условий договора автокредитования.
Итак, ответим на один из главных вопросов этой статьи: выгодно ли оформлять автокредит или нет? Плюсы:
- Можно стать обладателем автомобиля, не имея на то собственных накоплений.
- Широкие возможности в покупке автомобиля, вы можете купить понравившуюся вам модель, а не только ту, на которую вам хватает денег.
- Существует большой выбор среди программ автокредитования, то есть можно выбрать то, что подходит именно вам. Например, ту, где не нужно вносить первоначальный платеж или программу с низкой процентной ставкой.
Минусы:
- Существует множество требований к финансовому состоянию заемщика, его кредитной истории.
- Выплаты по кредиту будут выше изначальной стоимости самого автомобиля, так как к ней добавятся проценты по автокредиту и оплата на оформление страхования.
- Автомобиль – залоговое имущество банка, его паспорт также находятся в собственности финансово-кредитной организации до момента окончания выплат по кредиту.
Недостатки и подводные камни сделки
При оформлении машины в лизинг, потенциальный лизингополучатель должен иметь представление о негативной стороне сделки и об ее подводных камнях. После приобретения по такой схеме авто, оно не считается собственностью покупателя до тех пор, пока не будут выплачены все предусмотренные договором платежи. При нарушении требований соглашения, лизингодатель вправе его расторгнуть и оформить возврат транспортного средства.
Оформление аренды невозможно без вложения личных денежных средств, имеющих статус первоначального взноса. Деньги вкладываются, а клиент не имеет права собственности на объект. Процентные ставки и итоговая стоимость машины, приобретенной в лизинг, чаще имеют более высокие показатели, чем при ее покупке в кредит. При предоставлении равных условий для сделок по кредиту и по лизингу, лизинговую операцию можно отнести к категории невыгодных, с финансовой точки зрения, услуг.
В договоре обычно регламентируется определенный сервис технического обслуживания, что обуславливает невозможность проведения диагностических и ремонтных работ в других организациях. Такое решение лизингодателя вызывает неудобства клиента, связанные с финансовыми и территориальными вопросами. Дополнительные расходы, покрываемые за счет покупателя, формируются за счет необходимости дважды проводить регистрацию собственности на машину: от продавца к лизингодателю, а затем к покупателю.
Что значит купить автомобиль в лизинг
Понятие «лизинг» происходит от английского слова «lease», что в переводе означает «сдать в аренду». Применительно к кредитной покупке, лизинг предполагает длительный вариант аренды с возможностью стать владельцем после внесения некоторой части от стоимости по окончании договора с лизингодателем. Более распространены случаи оформления аренды оборудования и транспорта юридическими лицами, однако с недавних пор подобная возможность появилась и у обычных автомобилистов.
Правила лизинга для физлиц были сформированы для российского рынка в 2010 году, когда из закона исчезла оговорка «для коммерческих целей», а с 2011 года новые лизинговые программы пополнили работающие схемы покупки авто простыми гражданами. Пока в РФ пользователи только привыкают к новым условиям приобретения транспорта, для Америки и Европы лизинговые отношения хорошо известны – около трети покупок американцев и европейцев проходят по лизинговой схеме.
Особенность лизинга заключается в оформлении транспорта. Пока автомобилист пользуется машиной и выплачивает регулярный платеж согласно лизинговому договору, владельцем транспортного средства остается специализированная компания, купившая под нужды клиента конкретный вид и модель транспортного средства. Работа по автолизингу кажется менее выгодной на первый взгляд, ведь процент, взимаемый в пользу арендодателя, часто оказывается выше, чем по автокредиту. С другой стороны, договор открывает возможности пользоваться транспортом, без риска изъятия по разделу имущества или в процессе банкротства, ведь имущественные права сохраняет за собой лизингополучатель. Есть и другие, не менее весомые причины, которые говорят в пользу лизинга по расходам на обслуживание, уплату налогов, оформление страховки.
На российском рынке существует множество крупных сетевых и локальных организаций, которые занимаются лизингом. Выбирать первую попавшуюся не рекомендуется из-за вероятности несоответствия ожиданий и фактического положения дел. Оптимально – провести сравнение нескольких вариантов, но ориентируясь не на рекламу, а на фактические сведения. Помогут здесь отзывы реальных лизингополучателей, размещенные на независимых площадках, а также удобные агрегаторы, сотрудничающие только с проверенными организациями.
Рекомендуется отправлять запросы интересующим компаниям-лизингодателям для получения индивидуальных предложений по лизингу.
Заявки, заполненные через формы на сайтах, помогут сориентироваться в сроках и процентных ставках для сравнения.
Процедура оформления автомобиля в лизинг
Автолизинг доступен для граждан РФ, достигших 18 лет, а также процедура возможна, в случае если одной из сторон является резидент иного государства.
Итак, как физическому лицу купить автомобиль в лизинг. Прежде всего, гражданину потребуется выбрать лизинговую компанию и обратиться к ее сотруднику с интересующим вопросом. И здесь важно не прогадать с фирмой. Стоит обратить внимание на следующие показатели лизинговых компаний:
- период функционирования компании;
- финансовые показатели фирмы;
- репутация;
- отзывы клиентов в интернете, СМИ.
После подбора фирмы, между сторонами обсуждается, какой именно автомобиль желает получить в пользование заинтересованное лицо. Затем таковым подается заявка в виде собственноручно заполненной анкеты.
Далее, следует подготовить пакет следующих бумаг, включающих нотариально заверенные копии документов:
- паспорт;
- удостоверение водителя;
- полис страховки;
- ИНН;
- документы, подтверждающие платежеспособность и факт наличия доходов гражданина – справка о доходах, трудовая книжка, справка о денежных средствах на банковском счете.
Виды лизинга: с переходом права собственности и без перехода права собственности
| Сравнительные характеристики |
С переходом права собственности |
Без перехода прав собственности |
| Полные права пользования, распоряжения и владения авто | Приобретаются после внесения выкупа | Предусмотрено только право пользования |
| Что входит в общую стоимость договора? | · стоимость авто;
· стоимость затрат на приобретение и передачу транспорта от одной стороны договора другой; · стоимость затрат на оказание услуг по договору лизинга, · так называемая «арендная» стоимость или прибыль; лизинговой компании от сделки · выкупная цена транспорта |
· стоимость транспорта;
· стоимость затрат на передачу (приобретение) автомобиля лизингополучателю; · стоимость затрат на оказание услуг по договору лизинга; · арендная стоимость; · стоимость износа автомобиля |
Этапы покупки машины в лизинг
- Автолюбитель, который решил взять машину в лизинг и уже выбрал ее, должен обратиться в лизинговую организацию. Там для заключения данной услуги потребуется предоставление необходимых документов. Многие автосалоны поддерживают связь с лизинговыми компаниями, и поэтому автолизинг можно заключить прямо на месте.
- Далее лизингодатель просматривает все документы и выносит свое решение о возможности оформления услуги. Если сделка одобрена, то между сторонами заключается договор автолизинга, где прописываются все условия предоставления услуги, размер платежей и порядок их оплаты, срок перехода автомобиля в собственность пользователя. Сразу заключается и договор купли-продажи между лизинговой организацией и продавцом транспортного средства.
- Затем лизингодатель должен купить авто и зарегистрировать на себя. Для этого используются личные средства, а в некоторых случаях и деньги покупателя, которые внесены в качестве первого взноса. Далее машина по договору передается в аренду лизингополучателю.
- После чего покупатель может пользоваться транспортом, однако при этом он не является собственником и, соответственно, не может распоряжаться им. Покупатель обязан совершать платежи согласно заключенному договору, а лизинговая организация имеет право систематически проверять техническое состояние машины. Подобные проверки обычно проводятся не меньше одного раза в год.
- Если по окончанию срока договора вся сумма платежей оплачена, то автомобиль оформляется в собственность покупателя. Теперь он является владельцем транспортного средства и может полностью распоряжаться им.