Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страховая отказала в выплате и ремонте — что делать? Пошаговая инструкция». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Второе дело — тоже «росгосстраховское». Компания отказалась выплатить страховое возмещение пострадавшему, когда тот представил результаты самостоятельно заказанной экспертизы ущерба. «Росгосстрах» посчитал, что такого права у хозяина машины уже не было, так как 4 июля 2016 года вступил в силу запрет на такие действия (ст. 12 закона об ОСАГО), а авария произошла 22 июля 2016 года.
Страховщик не может диктовать условия осмотра
Первое из этих пяти дел касается ситуаций, когда владелец имеет право не доставлять поврежденную машину в страховую компанию и заказать оценку ущерба самостоятельно.
Это актуальная проблема, считают эксперты. Мошенники зачастую приглашают представителя страховщика на осмотр в населенный пункт, расположенный в сотнях километрах от областного центра, заведомо зная, что никто туда не поедет, сказал «Интерфаксу» заместитель гендиректора СК «МАКС» Виктор Алексеев.
В случае, который рассмотрел ВС, хозяин автомобиля Mitsubishi Pajero, у которого в результате аварии разбилось в том числе и стекло, не поехал в офис страховой компании, несмотря на два вызова, проигнорировал и приглашение приехать для согласования осмотра, высланное уже после отправки претензии и проведения экспертизы. «Росгосстрах» на этом основании платить не стал.
Это неправомерно, решили судьи ВС. Если машина повреждена настолько, что эксплуатировать ее нельзя (даже если просто разбито стекло), то страховщик должен организовать осмотр на территории пострадавшего в течение пяти дней. Не должна страховая компания требовать и доставки аварийной машины на эвакуаторе, вводя ее владельца в дополнительный расход. В противном случае потерпевший при любых повреждениях машины признавался бы способным транспортировать его к страховщику, что противоречит закону об ОСАГО, отметил ВС в своем определении. А раз компания не удосужилась организовать осмотр, то потерпевший вправе самостоятельно обратиться за экспертизой, и страховщик должен будет признать ее результаты, резюмировали судьи.
Представители страховой индустрии опасаются, что это решение создаст им серьезные сложности. «Потерпевшего дважды приглашали на осмотр, после чего ему предложили приехать для согласования даты, времени и места осмотра — это вполне разумные действия», — сказал «Интерфаксу» начальник управления методологии урегулирования убытков Российского союза автостраховщиков (РСА) Андрей Маклецов. Теперь же автоюрист мог бы сослаться на решение ВС, указав, что раз суд вернул дело, то потерпевший, который игнорировал предложение страховщика, прав. «Данное решение мы не можем оценить как благоприятное для страховщиков», — отметил он.
Эту серию дел объединяет то, что страховые компании допустили явные злоупотребления, а нижестоящие суды не смогли их распознать, отмечают эксперты. «Верховный суд в целом остается на позиции защиты прав страхователя, как слабой стороны», — сказал «Интерфаксу» адвокат Алексей Михальчик.
В последнее время под давлением лоббистов страховой отрасли происходит дрейф законодательства не в пользу пострадавших, отметил он. «Требования к страхователям ужесточаются под предлогом борьбы с мошенниками, но в результате мы получаем формулировки закона, de facto устанавливающие презумпцию недобросовестности лица, обратившегося за получением страховой выплаты», — сказал Михальчик.
Но практика ВС, по его словам, отчасти нивелирует эту тенденцию. «В указанных судебных актах совершенно правильно разъясняется, что основополагающим обстоятельством для страховщика является факт ущерба, а не сопутствующие формальные обстоятельства», — отметил Михальчик.
«Эти решения Верховного суда пресекают злоупотребления, допущенные страховыми компаниями», — отметила руководитель юридического отдела юридического бюро «Падва и Эпштейн» Татьяна Манакова. При этом, по ее словам, они почти полностью основаны на разъяснениях, которые ВС дал в постановлении от 29 января 2015 года №2 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Значит, резюмирует Манакова, ожидать изменения судебной практики не стоит.
Согласно с ныне действующим законодательством Российской Федерации, граждане, что попали на своем автомобиле в ДТП, при этом не по своей вине, могут рассчитывать на компенсацию ремонта по страховому полису ОСАГО.
Это действует лишь в том случае, когда такой документ присутствует и не закончил срока своего действия.
Максимальный размер суммы, что предоставляется в качестве компенсации морального ущерба, прописывается в полисе, однако окончательная сумма, что будет вам предоставлена, рассчитывается специалистами оценщиками страховой компании и зависит от степени износа транспортного средства.
Наряду с этим имеется возможность рассчитать степень износа по ОСАГО самостоятельно, не прибегая к помощи специалистов, однако придется учесть некоторые важные моменты, без учета которых получить точную сумму за будущий ремонт вам не удастся.
- Как рассчитывается износ по ОСАГО
- Как рассчитывается износ автомобиля
- От чего зависит процент износа автомобиля
- Законодательство по вопросам износа тс по ОСАГО
- Максимальный процент износа машины по ОСАГО
- Можно ли взыскать износ с виновника
- Как избежать износа в ОСАГО
Суброгация в страховании
Суброгация позволяет страховой компании взыскать сумму ущерба, выплаченную потерпевшему, с виновника аварии. У нее появляется такое право, если общая сумма составляет более 400 тысяч рублей (500 тысяч за причинение вреда здоровью).
По взысканию страхового возмещения в порядке регресса фирма имеет право только когда:
- Она выплатила установленную сумму ущерба потерпевшему, учитывая все документы, предоставленные им (в том числе и экспертное мнение, касающиеся расчёта стоимости).
- Страховая компания подала иск суд о взыскании возмещения с виновника ДТП и там приняли решение о том, что это целесообразно.
ВНИМАНИЕ! Виновной в аварии стороне обязательно надо присутствовать на судебном заседании, потому что иначе решение о взыскании может быть принято заочно и очень часто бывает, что сумму завышают. Лучше прийти на заседание, чем потом подавать апелляцию о несогласии с требуемой суммой.
Срок исковой давности для страхового агента составляет 2 года (3 года за вред здоровью), после истечения этого срока иск не будет рассматриваться.
Право регресса появляется при обстоятельствах:
- Во время ДТП виновник находился в состоянии алкогольного или наркотического опьянения (должно быть зафиксировано медицинское освидетельствование).
- Права были просрочены или их вовсе не было на время аварии.
- Человек управлял чужим автомобилем без доверенности (взыскивается с владельца автомобиля, только если он не докажет, что машина была угнана).
- Просрочен талон о техническом обслуживании.
- Авария была спровоцирована и виновная сторона являлась прямым соучастником.
Из этого следует, что в порядке суброгации можно потребовать деньги у виновника только в случае нарушений законов, а не в результате случайных причин, и только по решению суда.
Обращаемся в страховую — пошаговая инструкция
Итак, что делать при наступлении страхового случая? На самом деле порядок действий прост:
1. Вам нужно собрать все документы по ДТП, заполнить извещение и написать заявление о страховой выплате.
Скачать бланки заявления о страховой выплате
2. Далее необходимо либо отвезти эти документы лично в страховую, но тогда требовать акт приёма документов (который Вам выдавать, собственно, не обязаны), снимать процесс сдачи документов по-одному на видео.
Но лучше отправить набор документов почтой заказным письмом обязательно с уведомлением о вручении, хранить чек отправки и уведомление. Далее при поступлении письма в страховую Вам придёт уведомление о вручении — его тоже нужно хранить, а также запомнить дату вручения — от неё начинается отсчёт срока возмещения.
Идём далее по хронологии событий.
Вне зависимости от того, кому вынесено постановление, при обращении в страховую за выплатой вам может быть отказано просто на том основании, что ДТП было бесконтактное. То есть страховщик может усомниться в наличии самого страхового случая – в том, что авария произошла по вине того водителя, с которым у вас не было контакта.
В этом случае порядок действий сложнее:
- сначала вам необходимо произвести независимую экспертизу повреждений для того, чтобы узнать, на какую сумму подавать заявления,
- далее вам необходимо подать досудебную претензию страховщику с требованием возмещения ущерба – в нём изложить суть бесконтактного ДТП, что вы требуете и на основании чего,
- при отказе в удовлетворении досудебной претензии остаётся только подавать в суд.
Возмещение ущерба при ДТП с виновника через суд
С причинившего вред требовать выплату можно, если:
- нет законных оснований взыскать ее со страховой, например, ТС, на котором совершено ДТП не застраховано;
- сумма ущерба больше максимума по «автогражданке»
- из-за вычета износа или расчета по Единой методике СК не покрыла ущерб полностью.
У виновника, который становится ответчиком есть три пути, чтобы минимизировать свои расходы:
- доказать, что он невиновен в данном ДТП;
- доказать, что требования, предъявленные к нему – незаконны;
- снизить взыскиваемую сумму.
Если ничего из вышеуказанного ему сделать не удалось, ему потребуется уплатить все расходы.
Направление на ремонт: какие подводные камни могут быть
Так как это достаточно новое направление в обязательном страховании, судебных разбирательств по нему мало. В основном процессы с упоминанием натурального возмещения шли по обоснованности применения других норм страхования, таких как взыскание неустойки и учет износа.
Примечание. Для договоров страхования, заключённых после вступления в силу поправок в закон об ОСАГО в 2017 году (конец апреля 2017), при направлении на ремонт износ вычитаться не будет.
На основании вынесенных решений, закрепленных в обзоре судебной практике, проведенном Верховным Судом РФ, можно утверждать, что ремонт на станции техобслуживания (СТОА) с этой стороны не отличается от выплаты деньгами: также рассчитывается неустойка, размер причиненного ущерба.
Особняком стоят случаи с затягиванием срока по выплатам. В таких ситуациях взыскивается то же, что и при затягивании с выплатами. А также иногда требуют замену ремонта на выплату. Как правило, решение будет в пользу страхователя, плюс взыскивается штраф и неустойка.
Также бывают случаи отказа в направлении автотехстанцию. Один из таких случаев был в Вологодской области. Страховая затягивала в направлении на СТОА, объясняя это тем, что требуемая к окраске деталь уже была ремонтирована. Потерпевший обратился в суд и выиграл его. Страховая отправила автомашину на ремонт.
Финансовые санкции за отказ в выплатах по «автогражданке»
Финансовая санкция, в отличие от неустойки положена, за просрочку отказа в урегулировании убытков. В целом практика по ней сходна с таковой по неустойке и закреплена в тех же документах Верховного Суда.
Финансовая санкция:
- применяется только по закону об «автогражданке»
- не выплачивается если, нет основания, подтвержденного документами, обязательными для страховой выплаты, а также при злоупотреблении подателем иска своими правами;
- упоминание о ней необязательно в досудебной претензии, в которой указано требование о возмещении;
- рассчитывается как 0,05% от максимальной суммы по ОСАГО, за каждый день, срок считается после двадцати дней с подачи документов до дня выдачи отказа в выплате (при его наличии), или до решения суда;
- взыскана может быть одновременно с неустойкой;
- уменьшается по решению суда;
- применяется к РСА.
С какими вопросами можно обращаться в суд в качестве истца по ОСАГО?
- Компенсация, назначенная СК, не соответствует понесенным убыткам. Если размер ущерба превышает назначенную сумму выплаты, следует провести независимую экспертизу и с ее результатами обратиться в суд.
- СК оттягивает принятие решения, не выплачивает причитающуюся сумму в срок или погашает убытки лишь частично.
- Страховщик ответил отказом на претензию, например, не счел аварию страховым случаем. Неправомерные действия компании являются нарушением прав потребителя.
- Сумма ущерба намного выше той, которая допустима по страховке. В этом случае разница взимается с виновника происшествия в судебном порядке.
Помимо этого страхователи обращаются в суд и по другим поводам:
- возмещение затрат на лечение;
- возмещение морального ущерба, если будет доказано, что пострадавший получил неврологическое заболевание или психологическую травму;
- оплата услуг нотариуса и автоюриста;
- возврат денежных средств за экспертизу и госпошлину;
- возмещение расходов, возникших при эвакуации и хранении поврежденного автомобиля;
- прочие издержки, связанные с судом.
В том случае, если потерпевший не подал заявление в СК в установленный срок, он также может обратиться в судебную инстанцию. Согласно законодательству, сроки давности по исковым заявлениям о причитающейся компенсации составляют 3 года. Однако юристы советуют подавать документы как можно раньше. В противном случае страховщик может отказаться от выплат, мотивируя это нарушением сроков со стороны истца.
Подводные камни и возможные проблемы
Суд не всегда может принять иск с первого раза. В таком случае рекомендуется составить его вновь, с учетом корректировок, и принести документ в ближайшие сроки.
Если у истца возникли проблемы при составлении заявления, рекомендуется сразу обратиться за помощью к специалистам. Юристы помогут грамотно вписать в претензию все издержки, аргументировать каждое событие, по которому требуется взыскание, с точки зрения закона. Расходы на оказание юридических услуг можно включить в стоимость компенсации по исковому заявлению.
Иск о взыскании страхового возмещения требуется, если клиент хочет взыскать средства со страховой компании с помощью суда. Составить документ можно самостоятельно, скачав бесплатные образцы, или обратиться за помощью к профессиональным юристам. На нашем портале вы можете юридическому консультанту. Он поможет разобраться в сложных ситуациях онлайн.
Если вам понравилась статья, оцените ее лайком и сделайте репост записи. Подпишитесь на обновления, чтобы не пропустить интересные публикации!
Вам может пригодиться: судебное признание договора страхования недействительным.
Типовые условия выплаты компенсации
Конкретные условия осуществления выплат обычно подробно прописываются в договоре страхования, и могут сильно отличаться в зависимости от типа и условий программы. Вместе с тем, общим требованием выплат возмещения является наступление события, предусмотренного договором. При страховании жизни к таковым случаям относят:
- достижение возраста, указанного в полисе;
- гибель лица по независящим от него причинам;
- получение любой группы инвалидности после травмы или перенесенного заболевания;
- диагностирование смертельно опасной болезни;
- получение серьезных увечий в результате несчастного случая или противоправных действий третьих лиц;
- необходимость экстренного хирургического лечения;
- получение временной нетрудоспособности.
Согласно законодательству, страховая компания после выплаты компенсации пострадавшей стороне в аварии может предъявить регрессивный иск к виновному водителю. На деле страховщики отказывают водителям в выплате при наличии причин, предполагающих регресс.
Если водитель действительно находился в состоянии алкогольного опьянения, либо за рулем находилось лицо, не вписанное в страховой полис ОСАГО, то надеяться на решение в пользу водителя не стоит. В таком случае страховые компании выиграют это дело.
Также различные решения выносятся по вопросу о том, в отношении кого назначается регресс – владельца транспортного средства, который допустил к управлению автомобилем лицо, не внесенное в страховой полис, или самого водителя, совершившего дорожно-транспортное происшествие. Пока что существует тенденция принимать решение, что возмещать денежные средства по регрессивному иску должен водитель, управлявший автомобилем.
Еще один спорных вопрос – утраченный заработок. Считается, что невозможность исполнять свои обязанности после аварийной ситуации влечет за собой потерю заработной платы. Так как это прямое следствие наступившего страхового случая, то и возмещать ущерб должна страховая компания.
Страховщикам это невыгодно. Поэтому они всегда стараются отказать в выплате, обосновывается это пособиями в качестве компенсаций и отсутствием медицинской экспертизы. В таких ситуациях судьи, как правило, выносят решение в пользу водителя. Согласно определению Верховного суда, нет необходимости ни в каких экспертизах. При предъявлении заявления на возмещение утраченного заработка подразумевается, что пособие не должно быть включено в сумму компенсации по ущербу. Это правило действует даже при превышении лимита в 500 тысяч рублей.
Взыскание неустойки по ОСАГО в 2022 году: правила расчёта, новая судебная практика и советы от юриста
Страховая выплата может спасти от экономического краха потерпевшего в аварии водителя. Но что делать, если страховая компания нарушает свои договорные обязательства и затягивает с выплатами? Тогда приходит помощник всех застрахованных лиц «неустойка по ОСАГО».
Если ваша страховая компания не выполняет свои обязанности и тянет с выплатами, лучшим решением проблемы будет – знание своих прав в сфере страхования и обращение в суд с квалифицированным юристом. Он расскажет вам, какие выплаты страховая компания будет обязана уплатить вам дополнительно.
Опираясь на юридическую литературу, неустойка по ОСАГО – это определённая денежная сумма, которую обязана выплатить страховая компания другой стороне договора за неисполнение своих договорных обязательств.
Страховой агент обязан в срок 5 рабочих дней рассматривать все поступившие ему заявления о страховых выплатах, и в течение 20 дней производить по ним выплаты либо отказывать в них. Если страховщик нарушил эти сроки, его обяжут выплатить дополнительные платежи в качестве наказания – например: неустойка.