Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как погасить ипотеку материнским капиталом». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Господдержка работает просто: начиная с 01. 01. 2020, счастливые родители получают 466 617 рублей на первого малыша и 616 617 – на второго. Если финансовую помощь за первенца уже предоставили, то за второго ребенка родители вправе претендовать лишь на дополнительную компенсацию – на разницу между двумя цифрами, составляющую 150 тыс. рублей.
Многих интересует, возможна ли оплата маткапиталом ипотеки, если не всей, то гашение хотя бы какой-то ее части, ведь расходовать средства из программы допустимо лишь на четко определенные законодательством цели. Одной из них как раз и является приобретение жилья.
Но есть нюансы. Если кредит был взят до рождения малыша, то погасить его часть с помощью маткапитала можно только спустя три года.
Материнский капитал на первоначальный взнос
Госсредства могут быть задействованы в любом варианте покупки жилья, в том числе и льготном, с 6-6,5%. Но чтобы кредит гарантированно оформили, лучше вложить и собственные средства.
Свое желание воспользоваться этими деньгами следует указать в заявлении. Справкой из ПФР необходимо подтвердить, что полученная сумма не ушла на какие-то другие цели. После получения займа понадобится еще раз обратиться в пенсионный фонд – с ходатайством, чтобы он направил средства учреждению-кредитодателю, а затем уточнить у последнего, как осуществляется списание, автоматически или нет.
Решая, как погасить маткапиталом часть ипотеки, помните, если вы делаете первоначальный взнос только им, в конечном итоге, придется немного переплатить. Это объясняется тем, что вторая сторона получает оговоренную сумму не сразу, а через пару месяцев, и в течение этого времени ее не учитывает. Затем будет произведен перерасчет с сокращением регулярных платежей.
Если ребенок рожден после 01. 01. 2018, вы вправе оформить льготу и взять кредит под 6% либо рефинансировать уже существующий по той же ставке.
При правильном подходе этот инструмент поможет сэкономить и быстрее получить жилье. Теперь вы знаете обо всех условиях, что нужно соблюсти, чтобы заплатить по кредиту, как воспользоваться материнским капиталом на погашение ипотеки, и порядок действий не вызовет затруднений.
Кaк влoжить мaтepинcкий кaпитaл в ипoтeкy нa пepвoнaчaльный взнoc
Ecли пpaвo нa мaтepинcкий кaпитaл y вac пoявилocь paньшe, чeм вы взяли ипoтeкy, мoжeтe чacтичнo или пoлнocтью oплaтить гocyдapcтвeннoй cyбcидиeй пepвoнaчaльный взнoc зa ипoтeкy. 3aкoнoм нe пpeдycмoтpeны кaкиe-либo oгpaничeния и ycлoвия oбязaтeльнo дoлoжить cкoлькo-тo coбcтвeнныx дeнeг, нo бaнки кpeдитyют тoлькo тex зaeмщикoв, y кoтopыx ecть cвoи cбepeжeния нa пepвoнaчaльный взнoc – этo тpeбoвaниe пpoгpaмм кpeдитoвaния. Пoэтoмy лyчшe coбpaть и дoбaвить к cpeдcтвaм мaтepинcкoгo кaпитaлa 5-10% oт cтoимocти квapтиpы.
Чтoбы oплaтить ипoтeкy мaтepинcким кaпитaлoм, нyжнo нaпиcaть в зaявкe нa ипoтeкy, чтo пepвoнaчaльный взнoc бyдeт выплaчeн из cpeдcтв мaткaпитaлa. К зaявкe вмecтe c дpyгими дoкyмeнтaми, кoтopыe тpeбyeт бaнк для paccмoтpeния oбpaщeния, пpилoжитe cпpaвкy из ПФP oб ocтaткe cpeдcтв нa cчeтe. Этo cвязaнo c тeм, чтo мaткaпитaл мoжнo тpaтить чacтями, и дaжe пycтить нa oплaтy двyx ипoтeк пpи нeoбxoдимocти. A знaчит бaнк дoлжeн yдocтoвepитьcя, чтo мaткaпитaл пoтpaчeн eщe нe вecь, и бyдeт yчитывaть ocтaтoк cyммы.
Cпpaвкy нaдo бyдeт взять в oтдeлeнии пeнcиoннoгo фoндa, ecли пpeдъявитe пacпopт и cepтификaт нa мaткaпитaл – пoэтoмy eгo нaдo бyдeт пoлyчить зapaнee. Cpoк изгoтoвлeния – тpи paбoчиx дня. Bлaдeлицa мaтepинcкoгo кaпитaлa мoжeт зaкaзaть cepтификaт чepeз пopтaл гocycлyг и пocлe пpийти пoлyчить, пpeдъявив пacпopт.
Ecли бaнк oдoбpит вaшy зaявкy и дacт кpeдит, вы пoлyчитe вce дeньги, включaя cyммy, кoтopaя пpиxoдитcя нa пepвoнaчaльный взнoc. Пocлe пpиoбpeтeния квapтиpы вaм пpидeтcя oбpaтитьcя в ПФP, чтoбы oн пepeвeл пpичитaющиecя вaм дeньги в бaнк, и чacть дoлгa былa бы пoгaшeнa мaткaпитaлoм.
Пocкoлькy бaнк бyдeт нaчиcлять eжeмecячныe плaтeжи, иcxoдя из вceй cyммы дoлгa, вce вpeмя, пoкa вы бyдeтe peшaть вoпpoc c пepeчиcлeниeм дeнeг, в вaшиx интepecax пoзaбoтитьcя o пepeвoдe кaк мoжнo paньшe. Нepeдкo бaнки caми yкaзывaют в кpeдитнoм дoгoвope дaтy, дo кoтopoй вы дoлжны пepeчиcлить дeньги мaтepинcкoгo кaпитaлa. Oбычнo нa этo пpeдocтaвляeтcя 3-6 мecяцeв. Ecли cyммa нe пocтyпит вoвpeмя, бaнк пpимeнит к вaм штpaфныe caнкции. Чтoбы избeжaть штpaфa, пpидeтcя иcкaть вapиaнты внecти cyммy, aнaлoгичнyю пo paзмepy мaткaпитaлy и внocить нa гaшeниe. Этo дoпycтимo, пocкoлькy бaнкy вce paвнo, зa cчeт кaкиx cpeдcтв вы дeлaeтe гaшeниe, нo cлoжнo для вac — пpидeтcя пpидyмaть, гдe взять дeньги.
Пocлe тoгo, кaк бaнк пoлyчит дeньги oт пeнcиoннoгo фoндa, oн пepecчитaeт вaм cyммy кpeдитa и yмeньшит плaтeжи или cpoк кpeдитoвaния.
Чтoбы ПФP пepeчиcлил бaнкy мaткaпитaл, нaдo бyдeт взять cпpaвкy из бaнкa, oфopмить нoтapиaльнoe oбязaтeльcтвo, нaпиcaть зaявлeниe в ПФP и пoдaть c тeм жe пaкeтoм дoкyмeнтoв, кoтopый нeoбxoдим для пoгaшeния ипoтeки. Cбop дoкyмeнтoв и paccмoтpeниe зaявки фoндoм зaймeт opиeнтиpoвoчнo oдин-двa мecяцa.
Ипoтeкa c мaтepинcким кaпитaлoм дoпycкaeт, чтo пo coглacoвaнию c бaнкoм, квapтиpy мoжнo cpaзy oфopмить нa вcex члeнoв ceмьи, нo peдкo кaкoй бaнк coглaшaeтcя нa этo. Ecли вaм пoвeзлo oбpaтитьcя имeннo в тaкoй бaнк, нoтapиaльнoe oбязaтeльcтвo дeлaть нe нaдo.
Почему могут отказать и что делать в таком случае
В законодательстве РФ четко определено, что использовать маткапитал для погашения ипотечного кредита можно. Но всё же иногда банки отказывают молодой семье в выдаче кредита. Чаще всего причиной является отсутствие нужных справок.
Вторая распространенная причина отказа — ошибки в документах, недостоверно указанная информация.
Кроме того, банк может отказать заемщику в таких случаях:
- Сделка не соответствует закону. Жилье, приобретенное за счет материнского капитала, должно улучшать жизнь матери и ребенка. Выделенные государством средства не получится использовать, если выбранный дом или квартира фактически ухудшает жилищные условия. К таким случаям относится попытка купить жилье в аварийном состоянии.
- Заемщик больше не имеет права на материнский капитал. Например, женщина, лишенная родительских прав, больше не может распоряжаться выделенными ей государственными деньгами. Аналогичное решение банка ожидает тех заемщиков, которые усыновили ребенка, но впоследствии отказались от него.
На что можно потратить материнский капитал в 2022 году
Приоритетное право на получение материнского капитала сейчас имеют женщины. В конце 2021 года Госдума одобрила законопроект, согласно которому правила господдержки распространят и на мужчин. Речь идет о ситуациях, когда мать детей умерла. Кроме того, маткапитал теперь смогут получить отцы-одиночки, воспитывающие ребенка, рожденного суррогатной матерью. Раньше такое право было только у супружеских пар.
Чтобы оформить сертификат, не нужно даже писать заявление. Необходимые сведения поступают из органов ЗАГС прямо в Пенсионный фонд. В личном кабинете на сайте Госуслуг приходит оповещение о готовности документа. Бумагу выдают на руки в течение 5 рабочих дней. Заявки на распоряжение средствами рассматривают максимум 10 дней.
На что можно потратить материнский капитал:
- покупку квартиры;
- строительство дома;
- первоначальный взнос при оформлении целевого займа на улучшение жилищных условий;
- погашение ипотеки;
- образование детей;
- получение ежемесячных выплат (когда доход семьи не дотягивает до прожиточного минимума);
- формирование накопительной части будущей пенсии матери.
По статистике, больше половины участников госпрограммы используют средства материнского капитала на погашение ипотечного кредита.
Как использовать материнский капитал на ипотеку
Деньги, выделенные государством в рамках социальной программы поддержки семей, можно использовать по следующим направлениям:
-
Внести первоначальный взнос. Материнский капитал можно использовать, если у семьи нет средств на первоначальный взнос по ипотеке, который составляет обычно от 15% стоимости жилья. Однако не все банки допускают использование сертификата, и отсутствие первоначальных накоплений может стать препятствием и ограничить в приобретении квартиры. Программа «Ипотека с материнским капиталом» от Росбанк Дом предоставляет возможность направить государственные средства на первоначальный взнос, к тому же он может быть на 10% ниже по сравнению с условиями стандартных программ.
-
Погасить проценты и некоторую часть задолженности по ипотечному кредиту. Необходимо уведомить кредитное учреждение о желании частично досрочно погасить ипотеку и написать соответствующее заявление в Пенсионном фонде. Государство переведет средства в банк в срок от 1 до 2 месяцев.
-
Погасить остаток ипотеки материнским капиталом. Перед тем, как выплатить оставшуюся часть задолженности, необходимо узнать в банке, предусмотрена ли комиссия за полное досрочное погашение. При ее отсутствии можно использовать материнский капитал на ипотеку, для этого следует обратиться в Пенсионный фонд с просьбой перевести средства банку.
На какое жилье можно потратить материнский капитал
Процедура оформления и реализации адресной материальной помощи семьям с ребенком строго контролируется Пенсионным фондом. Ответ на вопрос «Можно ли использовать материнский капитал на ипотеку для приобретения дома или дачи в сельской местности?» будет неоднозначным.
Государство предъявляет к объекту недвижимости, в покупке которого помогает, строгие требования:
-
жилье должно быть расположено на территории России и иметь адрес;
-
дом должен быть пригодным для проживания круглый год;
-
в частном доме должны быть электроэнергия, тепло и другие удобства;
-
объект не должен быть старым, ветхим или аварийным;
-
должна иметься возможность прописки в квартире или доме.
Пошаговая инструкция по погашению ипотеки
В общем виде весь путь передачи маткапитала в пользу погашения ипотечных обязательств будет выглядеть следующим образом:
- Получение справки из банка.
- Оформление согласия на выделение долей.
- Подача заявления в ПФР.
- Получение ответа и отправка средств на счёт.
- Подача заявления в банк.
Далее подробно о каждом этапе.
При совершении попытки погашения ипотеки материнским капиталом следует обратить особое внимание на следующие “подводные камни”:
- Если в заявлении не указать условия неполного погашения кредита, банк установит их самостоятельно. В связи с этим следует обдумать заранее, что уменьшать – сроки выплат или величину платежа.
- Отказ в приёме маткапитала в счёт погашения кредита банком неправомерен – кредитор обязан принимать государственные средства.
- Приобретённая в ипотеку недвижимость должна отвечать требованиям улучшения жилищных условий.
Государство всячески способствует родителям, желающим покрыть ипотечные обязательства – при тщательном сборе документов и своевременном предоставлении заявлений никаких промедлений и препятствий возникнуть не должно.
Ипотека военнослужащих и маткапитал
Военная ипотека позволяет военнослужащему в течение определенного периода службы накопить значительную сумму в виде государственной субсидии на покупку жилья. Она направляется в виде оплаты первоначального взноса или частичного погашения взятого ипотечного кредита.
Использование материнского капитала в рамках военной ипотеки стало доступным с 2012 года. Если ипотека военнослужащего подразумевала оформление приобретенной квартиры в собственность военного, то при использовании капитала вступает в силу требование о наделении частями собственности всех членов семьи.
Оформление покупки квартиры с использованием целевого займа военнослужащих производится по согласованию с Минобороны России и подконтрольными ему структурами. Банк выбирают тот, который работает с подобными программами.
Совместное использование военной ипотеки и материнского капитала потребует увеличить ту часть документов, которая касается статуса заемщиков:
- паспорта, ИНН, СНИЛС супругов;
- свидетельство о браке;
- свидетельства о рождении детей и подтверждение их гражданства;
- документы, свидетельствующие о праве на капитал и военную субсидию.
Таким образом, для строительства дома и улучшения условий проживания всех членов семьи можно привлечь средства банка совместно с материнским капиталом.
Для этого потребуется совершить следующие действия:
- Получить свидетельство.
- Определиться, как использовать этот инструмент государственной поддержки (покрыть основной долг и проценты, или первый взнос).
- Заключить кредитное соглашение с банком.
- Представить в ПФР заявление о распоряжении льготой и необходимый пакет документов.
- Дождаться перечисления денег на ссудный счёт (наличными они не выдаются).
- Если потребуется, подписать новый график платежей.
- Оформить построенное жильё в собственность всех членов семьи (родителей и детей) после полного погашения задолженности и снятия обременения.
На что можно использовать средства
- Погасить кредит. Если денег достаточно для полного погашения ипотеки материнским капиталом, заемщик сможет оплатить долг в окончательный расчет.
- Заплатить проценты и частично тело кредита. Этот вариант подойдет для заемщиков, которые платят ипотеку не так давно и еще имеют внушительный остаток задолженности. При частично-досрочном возврате снижается сумма переплаты по сделке. Должник сможет уменьшить ежемесячные выплаты или срок кредитования.
- Внесение денег в качестве взноса собственными средствами. Наличие первоначального взноса позволит оформить ипотеку на более лояльных условиях, будет предложена выгодная процентная ставка, увеличится сумма выдачи.
Банки разрешают досрочное и частично досрочное погашение задолженности, не взыскиваются штрафные санкции, не выставляются дополнительные условия. Главное правильно оформить заявление, и соблюсти регламент погашения.
Наличие сертификата не гарантирует получение ипотеки!
Банки допускают вложение средств в ипотечную сделку, но это не увеличивает вероятность выдачи. Если заявитель признан неплатежеспособным, имеет плохую кредитную историю, кредитор откажет в выдаче, независимо от наличия у клиента материнского капитала.
Базовые требования и процедура погашения ипотеки
Базовые требования установлены в ст. 10 ФЗ №256:
- Можно приобрести недвижимость, которая находится на территории России.
- В жилом помещении должна быть выделена доля на супругов и несовершеннолетних детей.
- Предоставляются денежные средства одному из родителей, чаще владельцем сертификата выступает мать.
- Средства могут быть использованы только для улучшения жилищных условий: на покупку или реконструкцию жилья, для заключения договора ДУ, при ИЖС.
- Кредит должен быть получен в банке, кредитном кооперативе или в АИЖК (Дом. РФ).
- Погасить можно фактическую задолженность и/или проценты, средства невозможно направить на оплату штрафов, начисленных пени, комиссий и т. д.
- Сделка совершается в безналичной форме, поэтому продавцу недвижимости необходимо иметь счет, на который будут перечислены денежные средства.
- С целью недопущения мошеннических сделок по обналичиванию, не допускается приобретение жилого помещения у родственников.
- Можно использовать все денежные средства, находящиеся на счете или их часть. Выделяются деньги не ежемесячно, а одной суммой.
Независимо от того, на кого оформлен сертификат, государство выделяет средства для всей семьи. Поэтому, если ипотеку взял супруг, который не является его владельцем, можно воспользоваться средствами для погашения задолженности.